Торговый эквайринг для вашего бизнеса

Торговый эквайринг — это услуга банка (или платежной системы), которая позволяет вашему бизнесу принимать оплату банковскими картами (дебетовыми, кредитными), а также бесконтактными платежами (Mir Pay, SberPay) и другими электронными способами (например, по QR-коду).

Вы получаете: Возможность брать деньги с карт клиентов.

Клиент получает: Удобство оплаты картой (или смартфоном/часами) вместо наличных.

Банк-эквайер (ваш банк): Обеспечивает технологию, безопасность и перевод денег на ваш счет. За это он берет комиссию.

Представьте цепочку из 4-х ключевых игроков:

Ваш покупатель: Решает оплатить картой (вставляет, прикладывает, проводит чипом).

Ваш POS-терминал (или онлайн-касса с эквайрингом): Считывает данные карты, шифрует их и отправляет запрос через банк-эквайер в платежную систему (Visa, Mastercard, МИР).

Банк-эмитент покупателя (и платежная система): Банк, выпустивший карту клиента, получает запрос.Он проверяет:

• Достаточно ли денег на карте/доступен ли кредитный лимит?
• Не заблокирована ли карта?
• Нет ли подозрений на мошенничество?

Если все ОК: Банк-эмитент РЕЗЕРВИРУЕТ нужную сумму на счете клиента и отправляет через платежную систему вашему банку-эквайеру разрешение на оплату ("одобрено").
Если проблема: Отправляет отказ ("отклонено").

Ваш банк-эквайер: Получает ответ ("одобрено" или "отклонено") и передает его на ваш терминал.

• Одобрено: Терминал печатает чек (или показывает подтверждение онлайн). Сделка совершена.
• Отклонено: Терминал показывает ошибку. Клиент должен использовать другую карту или наличные.

Увеличение среднего чека и количества продаж: Люди тратят с карты легче и больше, чем наличными. Клиент без наличных или с дорогой покупкой не уйдет, если есть эквайринг.

Клиенты довольны. Им удобно: быстро, не нужно искать банкомат. Это укрепляет их лояльность. В моей практике 90% выручки приносят безналичные платежи.

Конкурентное преимущество: Если у вас есть эквайринг, а у соседа нет – клиенты выберут вас.

Снижение рисков:

• Нет фальшивых купюр: Вы не примете подделку.
• Меньше наличных в кассе: Снижает риск краж, ошибок кассира при подсчете, расходы на инкассацию.
• Безопасность транзакций: Банки и платежные системы обеспечивают высокий уровень защиты данных карт.
• Прозрачность и автоматизация учета:
• Все операции автоматически фиксируются в терминале и выгружаются в вашу учетную систему (или интернет-банк).
• Упрощает сверку выручки, формирование отчетов, сдачу кассовой дисциплины (особенно с онлайн-кассами).

Поддержка современных трендов: Бесконтактные платежи, оплата по QR-коду, оплата через ссылки для интернет-продаж – все это части эквайринга. Без этого вы теряете аудиторию.

Это ключевой момент, который часто вызывает вопросы. Процесс называется клиринг и расчеты.

Не мгновенно: Деньги от покупателя НЕ поступают вам на счет в момент оплаты картой. Это важно понимать.

Клиринг (Обработка операций): Вечером каждого рабочего дня (или несколько раз в день) ваш банк-эквайер собирает все успешные операции за период и отправляет данные в платежные системы (МИР) и банкам-эмитентам покупателей.

Расчеты между банками: Платежные системы организуют расчеты между банком-эмитентом (который списал деньги с карты клиента) и вашим банком-эквайером. Банк-эмитент переводит деньги вашему банку за вычетом межбанковской комиссии (если есть).

Зачисление на ваш счет:

• Срок: Ваш банк-эквайер зачисляет деньги на ваш расчетный счет (указанный в договоре) на следующий банковский день после клиринга, либо через 1-3 рабочих дня. Конкретный срок прописан в вашем договоре с банком-эквайером. Уточняйте этот пункт при подключении!
• Сумма: На ваш счет поступает сумма операций МИНУС комиссия эквайера. Комиссия вычитается банком до зачисления. Например, если сумма операций за день 100 000 руб., а комиссия 1.8%, то вам зачислят 100 000 - 1 800 = 98 200 руб.
• Пакетное зачисление: Обычно зачисляется вся сумма за прошедший клиринговый день одной платежкой. В выписке по счету вы увидите запись типа "Зачисление эквайринг за [дата]".
• Детализация: В личном кабинете интернет-банка эквайера (или через интеграцию с вашей учетной системой) вы всегда можете получить подробный отчет по всем транзакциям (дата, время, сумма, номер чека, последние цифры карты, комиссия), которые вошли в эту сумму зачисления.

Обратитесь в банк (или к агрегатору, работающему с несколькими банками). Вам потребуется документы по вашему бизнесу (регистрация, выписки и т.д.) и расчетный счет (часто эквайринг подключают в том же банке, где счет). Банк предоставит терминал (в аренду или продажу) или настроит прием платежей онлайн/по QR.